滴滴、美团、360金融等相继入场 网络互助向何处去？

(讯)哪有那么多「门口的野蛮人」，大家都是彼此的「鲶鱼」。—— 馨金融 
19世纪，一块在罗马被发现的石碑，为人们揭示了互助共济古老起源的一角。 
根据这块石碑的记录，公元前9世纪，古罗马教皇哈德良发起了一个名为「格雷基亚」的互助共济组织。每个入会者需缴纳100泽司（sestercess，古罗马的青铜货币）和一瓶敬神明的清酒作为加入费。 
伴随着组织的壮大，一些更细致的规则出现了。 
比如，入会后，每人每月需再缴纳5阿司（as，古罗马的青铜货币）会费，以维持互助共济组织运行，同时可获得一张由哈德良颁发的会员证。凭借这张凭证，一旦入会者身故，「格雷基亚」将向其家属支付400泽司的葬祭费。 
在随后的时间里，从大航海时代共同出海的水手、到工业革命后工厂里的工人，都因为有着相同的风险共担诉求，进而衍生出了种类繁多的互助组织。 
世异时移。到了互联网时代，人们可以动一动手指就加入的大病互助计划模式也大抵类似。 
身体健康、符合年龄要求者缴纳额度很小的费用（部分甚至免费）即可加入互助计划，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可申请一定金额（通常是30-50W）的互助金，费用由所有成员分摊。 
据馨金融不完全统计，截止到2019年三季度，网络互助行业主要平台累计注册用户数已超过2.62亿（不去重），累计筹集资金33.3亿元，受助人数超过2.3万。其中，规模最大的相互宝，上线一年便有超过一亿用户，一跃成为全球最大的互助社群。 
不仅如此，滴滴、美团、360金融、苏宁、百度也相继入场，宣布推出互联网大病互助平台。

伴随着网络互助的爆发，争议和质疑也随之而来。网络互助在商业与公益之间，到底扮演着何种角色？它的普及到底是保险行业的「倒退」，还是迫使保险行业做出改变的「门口的野蛮人」？ 
美国学者罗伯特·艾克斯罗德在《对策中的制胜之道——合作的进化》一书中曾写到，「生存下来的策略一般都是结成大小不等的群」。 
这是在弱肉强食的世界中生存的不二法则，也从另一个角度诠释了「互助计划」的内核，可能也是这种模式得以延续数千年的本质。 
1、单则易折，众则难摧 
根据中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险发展指数报告》，2010年，健康险深度仅为0.17%（保险深度：一个国家一年中直接保险费收入与GDP的比），密度仅为50.5元/人（保险密度：一个国家每年每人的平均保险费数量）。 
尽管到2017年时，这两个数字分别增长至0.53%和315.8元/人，但依然与发达国家相去甚远。低收入阶层也好、中产也罢，都可能被生病、意外拖入深渊。他们需要一种效率更高、成本更低、金额更大的保障方式。 
「互助组织」这种最为原始的方式其实一直活跃于民间。尤其是在商业较为繁荣的长三角和珠三角等地，商会组织从明清商业繁荣时开始活跃至今，将原本分散的商人个体凝聚起来，共同分担风险，增加竞争力。 
此外，一些大公司也尝试用这种方式来加强员工保障。 
2009年，阿里在内部启动了一个名为「蒲公英」的员工互助计划，每年每位员工自愿缴纳80元钱，公司再补贴每人160元钱。当有员工或亲人生重病或发生意外时，就可以申请相应的援助金。 
到2019年阿里巴巴十周年时，蒲公英计划在阿里内部帮助了超过600名员工和家属。这个产品就是「相互宝」的雏形，它也曾启发了不少阿里人，还有人带着这个灵感去创业。不过，这些都是后话了。 
在阿里巴巴上线蒲公英计划的同时，不局限于企业或地域，而是完全通过互联网实现陌生人互助的模式也在开始萌芽。 
2011年，在母亲患癌离世后，年轻人张马丁开始运营一个线上的大病互助社区。在三年的摸索期里，社群帮助了不少患病者。张马丁决定将线上社群公司化运营，定名为「抗癌公社」。 
他将抗癌公社的模式定义为「基于互联网的小额担保」，初期的运营方式是：用户免费加入，当有社员在罹患包括癌症在内的25种大病或身故时，公社将为其募集最多30万的资金，每位社员出资不超过10元，同样有观察期等要求。 
这种相对完善的运营思路和规则，以及公司化的经营方式，使得抗癌公社成为了国内最早探索网络互助的平台之一。 
2016年，决定正式离职创业的沈鹏同样选择了网络互助这条赛道。在创业前，沈鹏在美团供职了7年。在这期间，除了他本身负责的外卖业务之外，令他印象最深刻的事情之一，就是人力资源部经常号召同事为患病的员工捐款。 
到他快要离职前，一个外卖小哥的父亲患上重病，公司再次发起筹款。但是，因为外卖小哥文字能力太弱，迟迟未能募集到足够的钱。最后，沈鹏亲自上手修改文案，还发在自己的朋友圈里，才帮这位外卖小哥凑齐了治病的钱。这件事极大地触动了沈鹏。 
不过作为创业赛道来看，除了市场需求井喷之外，网络互助还在当时迎来了一系列利好政策。再加上移动互联网红利的加持，这个领域也顺势成为了资本竞逐的对象。 
「互助保险」的政策红利始于2014年，当年8月，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，首次明确提出鼓励开展多种形式的互助合作保险。次年1月，《相互保险组织监管试行办法》推出为相互保险的设立、运行提供了法规依据。