滴滴、美团、360金融等相继入场 网络互助向何处去？(3)

如果说2016年是网络互助元年，那么2019就应该是它「再出发」的一年。 
复盘来看，这也是网络互助行业在经历了这几年探索、试错、规范、调整之后的结果。重新出发的网络互助显然找到了一条适合它的商业路径，并在新的监管和市场规则下完成了一次蜕变。 
拼多多、快手、趣头条、水滴公司被戏称为下沉市场「四大天王」，在「下沉」成为互联网时代的主旋律的当下，这是一种难能可贵的差异化优势。事实上，如果了解一下互助模式的起源，它本就是生长于最基层的群体中。 
以「相互宝」为例，根据其一周年发布的数据，在它的1亿用户中，有1/3来自农村和县域，近6成用户来自三线及以下城市。而此前水滴互助此前公布的数据也显示，70%以上的用户都来自下沉市场。 
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心曾对4.2万名相互宝成员进行了调查，结果显示，10%的人除了相互宝外没有其他任何保障。如果生病，能承担30万元以上医药费的受访者比例，不到14%。而癌症等重疾的平均治疗费用，往往在30万元以上。 
来自保险业协会的调研数据显示，到2017年，中国市场的健康险渗透率只是有9.1，超过80%认为自己可能有患重大疾病风险的人依然没有购买保险。 
从0到1往往是最难的一步，就如当年的余额宝，通过便捷的操作唤醒了大众的理财意识。低门槛、易操作的网络互助也让更多的用户开始接触保险，认知保险。与此同时，移动互联网的发展也使得依托于人际和网络传播的效应不断放大。 
一个村庄里有一个人患病获得了保障，全村加入的案例不胜枚举。 
再加上近年来，由于人们生活方式、空气质量等因素影响，一些重大疾病的发病几率一直在提高，传统保险公司的精算方法都在失灵。而通常在面对难以准确定价的产品时，保险公司的做法是「就高不就低」，这也使得更多人对保险产品可望不可及。 
这些都是放在网络互助平台面前的市场机遇。 
当然，更重要的是，经过前几年的摸索，这些网络互助平台找到一条更为清晰的商业路径——将网络互助作为聚合流量、获取用户、保险启蒙的超级入口，进而随着用户认知和需求的提升可以叠加保险等其它相关产品和服务。 
例如，水滴互助就在今年5月开始试水长险销售，当月长险规模保费仅600万元。截至11月25日，水滴保险商城当月的长险新单年化保费突破1亿元，短短6个月时间取得了20倍的增长。 
但值得注意的是，网络互助也在因为商业化提速而受到越来越多的质疑。最近，水滴公司旗下大病筹款业务——水滴筹的线下团队在医院扫楼的新闻被广泛关注，这些所谓的「筹款顾问」通过违规的手段帮助患病者筹款，并从中分成，甚至还有KPI考核要求。 
平台虽然可以将其归咎为管理不力，但是过度商业化终究伤害了平台的在大部分人心中的公益形象。 
4、结语 
如果参考国外的案例，大多数国家的保险行业都走过了一条从「相互化」到「去相互化」到「再相互化」的过程，这是市场需求转变导致的行业起伏。 
因为不同阶段、不同种类的保险优势不同，所以它们之间总是此消彼长。 
相比之下，国内市场的情况更加特殊。身处保险市场爆发的前夜，网络互助和保险公司之间更多的是互为补充的角色。前者为后者打开了新的市场，后者为前者延展了商业空间。 
不过，网络互助行业也并非无懈可击。互助计划本身因为将更多流程后置，因此很多参与计划的人常常在需要时，才发现自己不符合保障计划要求，无法获得预期的保障。 
此外，伴随着用户规模的快速膨胀，更多新问题也在产生。 
以相互宝为例，从上线开始每期救助人数增加的同时，人均分摊金额也快速攀升，很多人开始担心分摊费用会不会超出自己的预期，甚至经常在扣款前后进进出出，摇摆不定。 
凡此种种，都是这个行业要长久发展下去所必须面对的问题。要将一个体量庞大的平台运营下去，要关切到每一个个体的利益和真实感受，要字斟句酌地不断打磨每一项条款，要将它作为一个长期的事业实现社会价值与商业价值的平衡，无论如何都并非易事。（来源：零壹财经 文/洪偌馨）