滴滴、美团、360金融等相继入场 网络互助向何处去？(2)

再加上彼时大众创业、万众创新的风口，网络互助作为进入门槛较低，也是最接近相互保险的一种商业模式，自然备受资本的青睐。 
公开信息显示，网络互助行业在巅峰时有超过200家平台。到2016年4月，保监会开闸相互保险社试点时，有超过30家公司排队。而各路资金更是加速涌入——在2016年的10个月内，就有14家网络互助平台拿到总计约2亿元的投资。 
其中，水滴互助获得5000万天使投资，投资方包括腾讯、新美大、IDG、真格基金等；17互助则在两个月内先后完成天使轮和Pre-A轮融资，上线60天后，17互助的估值翻了三倍。 
尚处于萌芽状态的网络互助呈现出蓬勃发展的趋势，但是在这些拓荒者们畅想绚烂多彩的未来时，来自市场和监管的压力也渐行渐近。 
2、明晰概念、划定标准 
2016年4月，一份保险监管部门的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》的内部文件开始在网上疯传。 
该文件提到，「近期部分互联网公司脱离保险监管，以互助名义面向社会公众开展车辆等风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患。」甚至还点出了某家互助公司，称其是目前互联网公司涉嫌非法经营保险业务的典型模式。 
后来被媒体曝出，这家公司是夸克联盟，而这个被点名的项目是它们推出的一款「夸克驾车风险互助计划」。尽管很快，夸克联盟便发布声明称，自己是一家网络互助平台，并非商业保险。 
对比当时主流的互助平台就会发现，大家的运营模式、产品设计等其实都高度相似，尤其是在大病互助领域，细微的差别无非在于管理费用百分点的浮动，针对更细分人群的互助计划有多有少而已。 
一个从业者朋友告诉我，「如果说过去以健康医疗方面为主的互助平台还存在一些公益色彩，那么类似夸克联盟车险互助计划则太过接近保险产品，自然也引起了保监会的关注。」这次事件给网络互助行业带来了不小的震动。 
再加上，2016年6月，保监会正式批准筹建信美相互、众惠相互和汇友建工相互，开始了真正意义上相互保险的探索。正规军进场，市场规则和业务边界自然要重新划定。过去蒙眼狂奔的网络互助平台不得不开始调整自己的运营模式和商业逻辑。 
很快，到2016年底，网络互助平台们迎来了一场更为彻底的整治。《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》正式下发，保监会对网络互助平台采取了进场排查、问题平台限期整改等措施。

文件提到，专项整治对象主要涉及违规使用保险术语、存在虚假宣传或其他不规范行为等平台，以及诱导公众产生刚性赔付预期或存在以保险费名义、向社会公众收取资金并非法建立资金池等行为的平台。 
在这样的背景之下，网络互助行业在短时间内经历了一波洗牌，一大批平台悄然下线。从某个角度来看，监管的及早介入保障了这个行业的发展的可能。 
除了监管的雷霆行动之外，互助平台共担风险的模式决定了，平台要持续运营还需要具备一个隐含条件：达到一定的参与人数。所以，一些未达规模的平台还未等到监管清理，就被市场淘汰了。 
网络互助市场因此陷入了沉寂，原本计划进入的企业也变得更为谨慎。 
2017年，相互宝的前身，一个代号为「1314」的项目在开发完成准备上线前被叫停，原因是「内部对于这个项目持有怀疑态度」。事实上，当时整个网络互助行业都面临强烈的质疑声。 
曾经有人这样评价传统保险与网络互助之间的运营模式差异，传统保险把简单交给了后台，由此把复杂和难度交给了前端销售。而互助把简单交给了前端获客，相应的把复杂交给后续运营。 
而后续的运营包含了模式教育、成本教育、核赔及勘察、现场探访及公示、争议裁决、透明度建设、契约条款演进等一系列工作，而这些工作又将伴随着用户生命周期阶段的不同而呈现差异， 
尤其是在低门槛、高保障的诱惑之下，海量用户涌入时，针对每一个需要保障的参与者，平台必须严格审核他们是否未违背健康告知、是否符合协议条例，一些网络公司在发展初期阶段，都有着规模庞大的线下驻点，会派人到实地去核实信息。 
否则，少有差池就会造成上千万用户被蒙骗，这是任何一家商业保险公司所面临的「骗保」风险都无法比拟的。 
另一方面，在资本热度散去之后，网络互助平台不得不更加严肃地审视自己的商业模式。如果不是公益组织，那么到底如何赚钱？如果仅依靠不到10%的管理费用，如何应付持续攀升的风险管理成本、业务成本？ 
很快，就有平台因无法实现商业可持续而关停。2019年4月，曾经的明星互助平台17互助宣布终止运营，原因是「公司没有找到通过互助服务盈利的模式，导致项目亏损严重。同时，缺乏长期持续的资源投入到互助服务的运营中。」 
3、涤浊扬清、重新出发 
尽管网络互助行业在经历了整治之后相对静默，但是巨大的市场需求并没有因此沉睡。在规范的基础之上，一个门槛更低、面向范围更广的计划足以再次引爆市场。 
2018年底，蚂蚁金服再次入局，打破了网络互助行业的沉寂。 
最初上线时，「相互保」是信美相互保险与蚂蚁保险联合推出的大病互助计划，这是一款不折不扣的保险产品。根据规则，只要是芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下），满足一定健康条件即可免费参与，保障内容包括肿瘤在内的100种大病。 
基于支付宝生态，该产品上线两周参与人数就超过1400万人，热度甚至远超当年的余额宝。但很快，在保监会约谈信美相互保险之后，后者便退出了「相互保」，而该产品转为了网络互助模式后也更名「相互宝」。 
尽管出现了一些小插曲，但不可否认的是，「相互宝」的崛起再次引爆了网络互助模式，让它的热度迅速升温。 
资本的流动就是一个最好的风向标。公开信息显示，今年10月，壁虎互助完成了来自新浪微博基金等投资的1亿元融资。而水滴互助的母公司则在2019上半年完成了两轮、累计超过15亿融资。 
用户数量方面，除了目前用户数最多的「相互宝」之外，排名靠前的几个网络互助平台都达到了千万级用户。